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Lo que desea saber sobre las cuentas de ahorro para la salud de su plan financiero | de Tom Handy | La capital | Marzo 2021

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¿Qué es una cuenta de salud?

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Imagen de chequeo de salud de DrGreenthamb en Pixabay

La Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) es una forma de ahorrar gastos médicos y reducir sus ingresos sujetos a impuestos. Las HSA pueden ser una excelente manera de planificar sus gastos médicos.

Debe considerar si una HSA se adaptará a su vida. No hay una respuesta correcta o incorrecta a esto y depende de si necesita o no una HSA.

Los estudios muestran que aproximadamente 26 millones de personas usan las HSA para ahorrar y pagar sus gastos médicos. Para ser elegible para una HSA, debe tener un plan de seguro médico con deducible alto (HDHP) para calificar para un plan de seguro médico. Básicamente, esto significa que debe pagar un deducible alto antes de que comience su seguro médico. El dinero que ingrese en la HSA se guardará para gastos médicos futuros.

La Publicación 969 del IRS dice: “No se requiere permiso ni aprobación del IRS para establecer una HSA. Las HSA son establecidas por un fideicomisario. Un fideicomisario calificado de una HSA puede ser un banco, una compañía de seguros o alguien aprobado por el IRS como fideicomisario para los acuerdos de beneficios de jubilación individuales (IRA) o las cuentas de ahorro médico Archer (MSA).

Algunos empleadores que ofrecen cuentas de ahorro con deducibles altos ofrecen HSA. Si su empresa no lo hace, puede abrir una HSA siempre que tenga un plan calificado.

Si tiene muchos gastos médicos, considere agregar una HSA. Debe decidir revisar sus gastos médicos actuales, así como su presupuesto. La HSA no es adecuada para todos.

Si decide contribuir a una HSA, considere esta cuenta como una fuente de financiación médica. Entonces, esta nueva fuente de dinero podría ser otra fuente de ahorros para la jubilación.

La HSA le brinda varias ventajas que debe considerar.

  • Una HSA es una deducción de impuestos por las contribuciones que usted o alguien que no sea su empleador hace a su HSA, incluso si no enumera sus deducciones. Anexo A (formulario 1040).
  • Las contribuciones a su HSA pueden excluirse de su ingreso bruto.
  • Las publicaciones permanecen en su cuenta hasta que las use.
  • Los intereses u otros ingresos de la cuenta aumentan libres de impuestos.
  • Si paga gastos médicos calificados, el dinero que retire para gastos médicos se considera libre de impuestos.
  • Una HSA es “portátil” y se mueve con usted cuando cambia de empleador o deja la fuerza laboral.

Los beneficios de la HSA que no obtiene en un año se transfieren al año siguiente. Aún puede agregar contribuciones a la HSA cada año, incluso si no ha usado dinero del año anterior.

Veamos este ejemplo por motivos fiscales. Por ejemplo, si gana $ 40,000 al año y desea contribuir a una HSA, debe considerar esto. La HSA cuesta $ 3,000, luego sus ingresos se gravan a $ 37,000 ya que la HSA reduce su obligación tributaria.

Si realiza retiros legítimos de su cuenta, el dinero no estará sujeto a impuestos.

Las contribuciones a la HSA pagadas por su empleador pueden vencer antes de impuestos. Deberá verificar esta información con el administrador de su HSA.

Formulario 8889 del IRS: este formulario es obligatorio si realiza contribuciones y retiros con su HSA en un año calendario.

Formulario 1099-SA del IRS: este formulario documenta los retiros de la HSA.

Muchas empresas le ofrecen la opción de invertir su HSA en acciones, ETF y fondos mutuos. Hable con su representante de HSA para obtener más información sobre su oferta y sus preferencias de inversión.

Algunas HSA pueden requerir que tenga una cierta cantidad en su HSA antes de poder invertir. Por ejemplo, es posible que deba tener $ 1,000 en su HSA antes de poder invertir su dinero.

Cuando decide abrir una cuenta HSA, debe decidir cuánto desea recargar la cuenta sin exceder el límite del gobierno. Si su empleador proporciona la HSA, puede averiguar cuánto deducir de su cuenta de nómina cada mes.

Captura de pantalla de HSA del autor

El custodio de su HSA le proporcionará una tarjeta de débito o cheques que puede usar para pagar los gastos médicos elegibles. Los gastos médicos incluyen coseguro, copagos, deducibles y otros gastos médicos no incluidos en su plan de seguro médico. Tenga en cuenta que las primas de seguro no se pueden pagar con su HSA.

Una cuenta de gastos flexible (FSA) es similar a una HSA. La principal diferencia es que la FSA debe usarse este año. El dinero de la FSA no se acumula como lo hace una HSA.

Otra diferencia con una FSA es que no necesita seguro médico. Su proveedor de FSA puede tener información más detallada sobre los temas cubiertos.

Quizás se pregunte para qué puede usar su HSA. Esta es la lista de problemas que se incluyen en una HSA.

  • Tratamiento dental
  • Visitas al médico y copagos
  • Recetas de medicamentos y medicamentos de venta libre
  • Exámenes de la vista y anteojos
  • Vacunas contra la gripe
  • terapia física
  • Cirugía (excepto cirugía estética)

Algunos gastos médicos que generalmente no están cubiertos incluyen la membresía en un gimnasio y los aceites esenciales de aromaterapia. Si no está seguro de lo que cubre su HSA, consulte con su proveedor de HSA.

Si tiene 65 años o más, ya no podrá contribuir a una HSA. El dinero que tiene en su HSA es el mismo que el dinero en una IRA tradicional. El dinero en la cuenta se puede usar para lo que desee, pero pagará impuestos cuando haga un retiro. Los gastos médicos siguen estando libres de impuestos.

Los cambios recientes durante COVID y Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (ACT) permiten a los usuarios de HSA usar una HSA en medicamentos de venta libre sin receta y otros productos relacionados con la salud. Es posible que deba consultar con su proveedor de HSA o farmacéutico para ver qué está cubierto.

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